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谈电子支付密码系统在安徽铜陵地区的设计与实现.doc

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谈电子支付密码系统在安徽铜陵地区的设计与实现.doc

浅谈电子支付密码系统在安徽铜陵地区的设计与实现浅谈电子支付密码系统在安徽铜陵地区的设计与实现 浅谈电子支付密码系统在安徽铜陵地区的设计与实现 关键词电子支付 支付密码 安徽铜陵 1 概述 1.1 项目的来源 支付密码系统是近年来在金融领域广泛使用的高科技实用技术,它的核心技术由中国人民银行和国家密码管理委员会联合管理。它为银行和企事业单位加快资金的周转、有效防范金融风险提供了有力的技术手段。在银行与企业的金融往来中票据是企业最为常用的资金支付结算工具,其种类包括支票、汇票和本票等。图章印鉴一直是票据支付的验证手段。 但随着科学技术的不断发展和企业对资金结算时效性要求的提高,图章印鉴作为票据支付凭证的局限性和弊端也越来越明显,主要表现在 1图章印鉴的安全性遇到严峻挑战 近年来,随着市场的经济发展,金融犯罪案件不断上升。图章印鉴已极易为犯罪分子所假冒伪造,据了解,有一种“电脑图章刻印系统”,其伪造图章的精度可以控制在微米数量级,真假图章印鉴的差别只有千分之一,因此银行业务人员极难用肉眼进行分辨;同时,由于图章印鉴与票据中金额、日期等要素没有内在联系,而且,这些要素也极易被犯罪分子涂改。图章印鉴在使用上存在的问题,使假冒、伪造图章印鉴和涂改票据要素来诈骗银行及企业资金成为可能,一旦发生会给给银企双方造成巨大的经济损失。 2图章印鉴成为资金实时清算的最大障碍 票据又可分为贷记票据和借记票据。传统的资金清算办法中,占同城票据量百分之七、八十的借记票据的处理方法是必须要等到票据交换到付款行,经过核对图章印鉴和各项票面要素并确认付款方有足够资金的情况下,才能支付,整个过程少则二、三天,多则四、五天,从而大大影响了企业资金的使用效率。同时,由于图章印鉴本身的信息含量少只证明图章印鉴本身而不能证明票据的其它要素,又较难通过计算机网络系统进行实时传递,因此,在经济活动高度发达的今天仅采用图章印鉴作为支付凭证的票据,很难实现资金的实时清算。 支付密码系统正是为解决传统图章印鉴这两大局限性和弊端应运而生的。1.2 支付密码的基本原理支付密码系统的基本原理就是利用现代密码学的成果,采用高度安全的加密算法,对票据上的各明文要素进行加密运算,生成一组唯一的、不可逆的支付密码。银行方则依据这一组支付密码核对票据各要素的真实性。在这一加密过程中,代表图章印鉴的是企业开票人自己设定和掌握的一个用户预留密码。无论是银行还是企业采用该系统后都会给金融活动带来极大的安全和便利。1.3 支付密码系统在银行端的主要优势 1 有效提高了票据的安全可靠性 由于支付密码的唯一性、不可逆性,从而确保了票据上所有要素的可靠性、真实性,只要票据上的任何一个要素被篡改,都能轻易识别出来。从而可以有效防范犯罪分子利用假冒伪造图章印鉴和涂改票据要素骗取资金的行为,为提高银行的“三防一保”工作的水平提供了有力的技术手段。 2为实现票据的实时清算奠定了基础 由于支付密码是一串比特数组成的“电子流”,克服了传统图章印鉴不易数字化的难题,很容易通过计算机网络进行传输和处理,从而彻底解决了票据中全部要素的真实性实时鉴别问题,为实现票据的实时清算提供了技术可行性。同时,支付密码系统也是电子货币的一种雏形。 3可以极大地提高银行的工作效率由于支付密码系统使传统的银行手工核对图章印鉴的清算方式,转变为计算机网络中的电子数据流并进行自动校验,从而使人民银行和商业银行业务人员的工作强度和心理压力大大降低,工作效率和服务水平则可以成倍提高。4建立了不可抵赖机制 由于支付密码器设备序列号的唯一性,而用户密钥和设备序列号又具备一定的对应关系,使得企业对在本单位支付密码器上开具票据的支付密码无法进行抵赖。1.4 支付密码系统在企业端的主要优势体现在 1. 有效防范了金融风险由于每个企业的支付密码器的设备序列号在全国范围内都是唯一的,用户密钥与支付密码器设备序列号之间有做严格的对应关系。所以,只有在本单位使用的支付密码器上开具的票据才能够在银行合法的使用。在填写好支付密码以后,任何人对票面的任何要素的更改都无法在银行验证通过,包括票据在传递过程中发生了丢失,因为拾到票据的人不知道随票密码也无法在银行验证通过,从而保障了企业资金的安全。 2. 加强了企业的内部财务监督在每台支付密码器上可以容纳 15 个帐户,企业的法人可以对不同的帐户授权给不同的人员进行管理,各个财务管理人员的授权金额还可以不同;同时可以利用支付密码器建立财务的共签机制,为法人对财务的管理监督提供了有力的技术手段。 3 加快了资金的周转速度 在银行的配合下,企业用支付密码器签发出来的票据提交银行后在验证票据合法、资金充裕的情况下可以当场抵用。无需见票付款,票据可以作为事后监督使用,解决了原来支票提交后等待资金到帐的现象,提高了资金的使用效率。 在各家商业银行中,工商银行建立了以大型机为主机的网络系统,对公业务帐号集中,与人行同城清算系统为 1 个接口;农业银行未建立网络系统,对公业务帐号不集中,与人行同城清算系统为 4 个接口;建设银行建立了以 小型机为主机的网络系统,对公业务帐号集中,与人行同城清算系统为 1 个接口;中国银行建立了以小型机为主机的网络系统,对公业务帐号集中,与人行同城清算系统为 1 个接口;城市信用社和农村信用社单独与人行同城清算系统联接。2 系统设计 2.1 系统总体设计 支付密码系统是一个安全性要求很高的业务处理系统,为了保证整个系统的安全高效运行,铜陵市支付密码系统按以下原则进行设计 系统应具有高度的安全性和保密性 1加密算法采用国家密码委批准的加密算法。 2系统分级分层授权,数据分级分层管理。 3充分考虑在加密算法、支付密码器、校验机、加密机及网络、操作系统、数据库等方面的安全性。 系统具有高可靠性 本系统应尽可能采用双机备份的方式运行,一旦出现运行错误应有安全措施。整体系统应具有容错、抗破坏能力。 系统的易挂接性 由于本系统是人民银行同城清算和商业银行综合业务系统下的子系统,因此对人行和商行原有系统应在尽可能不做改动或改动较少的情况下, 实现支付密码系统和银行业务系统的挂接。 系统运行的高速性 系统的响应速度应尽可能的快,不能使用户和业务人员感觉有较大的等待。系统的易操作性 良好的人机界面且操作简易。2.2 系统总体功能设计 电子支付密码系统在功能上主要分为中心服务器、中心管理机、网点服务器、网点管理机、加密机、校验机、前台终端和支付密码器几大模块。

注意事项

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